Страховая телематика: пять главных вопросов

16 апреля 13:58 2016 by Dmitry Rudash

“Телеметрия — Троянский конь. По этим данным страховая найдет сто тысяч причин для отказа в выплате: водитель нарушил ПДД, является злостным нарушителем, в совокупности нарушений не достоин на льготный тариф и будет должен доплатить за скверный характер и плохую езду и т.п. ”,  —  этот ответ Сергея Асланяна попался мне в комментариях к вопросу одного из читателей портала AMSRUS.

Чуть больше, чем полгода назад, наш коллега-автомобилист решил выяснить, как купить КАСКО подешевле. Одним из вариантов, который он рассматривал, была возможность поставить телематическое устройство и сэкономить 15% страховки, но знаний о том, что эта за штука такая, не было.

Не знаю, удовлетворился ли тот водитель полученным советом и какое решение в итоге принял, но меня комментарий не оставил равнодушным и подтолкнул к созданию блога на AMSRUS.

Я –  разработчик технологий в области телематики. В 2013 году с небольшой командой мы организовали компанию и занялись созданием скоринговых моделей для телематических устройств, то есть моделей оценки безопасности вождения, а также производством оборудования для страховой телематики. По образованию мы физики и математики, а за плечами к тому времени был уже большой опыт в ИТ и страховании. С тех пор мы проанализировали более 100 млн км пробега десятков тысяч клиентов, в том числе таких крупных международных страховых компаний как AXA и Liberty Mutial.

В своем блоге я планирую рассказывать о реальном опыте использования телематики и делиться разными статистическими наблюдениями.

Надеюсь, читателям AMSRUS это поможет объективно оценить плюсы и минусы «умного страхования».

Сегодня — топ-5 вопросов и опасений, которые приходят в голову каждому водителю, заинтересовавшемуся темой.

1. Сколько можно сэкономить? Это зависит от страховой. Сейчас в России максимальная скидка на КАСКО с телематикой находится в вилке 25-55% от базового тарифа.
2. Есть ли реальные люди, которые выиграли от использования умного каско? По нашей статистике, из тех, кто ставит телематику, более дешевое КАСКО в результате получают 60%. При этом наездить на максимальную скидку получается у порядка 5% водителей.
3. Если я плохой водитель, я ухудшу свой тариф? Я знаю только одну страховую, где такое было возможно. Но в абсолютном большинстве компаний телематика не работает в сторону ухудшения. Самое плохое, что может случится: по итогам использования телематического устройства вы не получите скидку и останетесь с текущим тарифом. Просто уточняйте условия.
4. За мной будут следить, а мои данные передавать «куда надо»? Если этот пункт реально сильно беспокоит, выбирайте устройство, в котором не используется GPS/Глонасс датчики по отслеживанию перемещений. Хотя, на самом деле, страховые компании не имеют данных о ваших фактических перемещениях в режиме реального времени – они получают агрегированные данные по маршруту: длина, время в пути, скорости на каждом участке и превышение скорости, количество и тип резких маневров (просто резкое торможение, резкое торможение на перекрестке и т п).
5. Могут ли на основании данных телематики отказать в выплатах по страховому случаю? Тут есть три важных момента. Первый: телематика – это сервис. Устройство фиксирует ДТП и в случае среднего или тяжелого происшествия сразу отправляет в страховую экстренное сообщение. С пострадавшим свяжутся и постараются максимально помочь ему в стрессовой ситуации — подскажут, что делать, отправят аварийного комиссара, в случае необходимости вызовут скорую помощь и эвакуатор. Второй: да, страховая может проверить, соответствует ли описанное в заявлении тому, что зафиксировала телематика. Если водитель не имеет откровенно мошеннических умыслов (например, продать машину, а заявить, что ее украли), то переживать на эту тему не стоит. Третий: телематика нужна страховым компаниям для того, чтобы найти и удержать «пряниками» хороших водителей. Это ее основное предназначение. «Пряниками» – значит, выгодными тарифами. Не секрет, что автостраховние  — малоприбыльное (а иногда и совсем не прибыльное) направление в портфеле страховых. Потому что много убытков от мошенничества и агрессивного или безответственного вождения. Парадокс, но при этом до 70% покупателей КАСКО — это автовладельцы, которые ездят аккуратно и практически безаварийно годами, и, получается, переплачивают за КАСКО. Смысл телематики  — сделать хорошим хорошо.

В следующий раз думаю рассказать немного о скоринговой модели  — какие параметры в нее заложены и каким образом они влияют на расчёт стоимости КАСКО. Или про что-то другое. Например, о том, какие категории водителей, по статистике, выигрывают от телематики, а какие – нет.